文：张山风 | 专研0-6少儿风险防御
尊重客户隐私，本文不展示任何聊天记录、病历资料等…
时间好快，距离我上一次写女儿的重疾险配置的系列笔记已经快过去3个多月了。
这三个月里，我认识了很多的家长朋友，帮很多宝宝落实了全险保障，然后也几乎每天都有家长加过来问一下类似的问题：
“孩子的重疾险该买哪款”，“要不要选择身故？”“要不要附加投保人豁免？”
“为什么你没有买哪个哪吒守护？”“为什么不选小青龙？”
…
今天就把我给女儿挑选重疾险的方案思路再重新梳理一遍，如果这期间产品有变动、或者我的想法有调整，我也会说清楚。
本文结构如下，如果觉得太长可以直接跳到对应的章节：
一：重疾险的本质
二：我总结的挑选思路
三：我给宝宝的实际搭配分享
重疾险的本质是什么？
重疾险不是报销型保险——它是一次性赔一笔钱。
是得了合同里约定的大病（或达到约定状态/做了约定手术），保险公司直接打钱到你账上，这笔钱怎么用没人管，用来治病、康复、请护工、还房贷、弥补大人停工的收入损失，都可以。
对孩子的重疾险来说，核心作用就一个：万一孩子确诊重疾，至少有一个大人能放心陪护，不用一边担心孩子一边担心下个月的钱从哪来？
所以我们从这个产品的定义能看出，这玩意就是为了【赔钱】而生的，那赔多少钱就取决于购买时选的【保额】大小。
我挑重疾险的三个逻辑
因为相关部门规定了名称为“重大疾病保险”的产品，都必须包含28种核心疾病，这28种重疾的理赔案例，已经占到了所有重疾险理赔的95%以上，
所以，配置重疾险的核心不是先看具体产品（因为关于这28种的赔付前提所有合同的描述都一致，保司宣传主要在卷边边角角的内容），
那我个人认为核心主要就是看：【保额】 ，另外就是看有没有明确的降低了理赔门槛。（比如合同里明确写明了比其它款更宽松的赔付政策，比如过往理赔服务顺畅程度等等）
再往下拆解一层就是： 怎么在自己的预算内，拿到尽量高的保额+尽量好的赔付门槛。
所以在拆解了十几款市面上的少儿重疾险后，我总结了三条原则，供君参考：
第一，先定预算，再选产品
比如我给女儿的重疾险年度预算定在5000块。这是一个对于我的家庭能轻松承受的数字，因为重疾险的缴费是长达20-30年的，所以在每个人的情况不一样，预算是没有固定标准的，千万不用为了冲高保额超出了自己承受范围内的预算。（除了重疾，必要的保障型保险还有医疗险和意外险…）
定预算最大的好处是：你不会被各种附加责任牵着走。加着加着就超了，加着加着就迷茫了。预算是一个锚，帮你过滤掉”看起来很好但我买不起”的选项。
第二，不追求”一款搞定”
我刚开始的想法就是一款产品+50万保额+拉个终身完事儿，但后面对比发现，我没法说服自己完全磕死在一款产品上…
我也遇到很多家长问我：”有没有一款产品，各方面都好，价格也合适？”
额，好像，还真没有。“这是经典的不可能三角啊”
单款产品的责任设计总有取舍——这款服务好但价格贵，那款价格便宜但缺少一些责任。所以与其在一棵树上纠结，不如用几款产品的优势互补。
第三，保额优先，期限分层
回到我们之前说到的本质问题，重疾险是赔付一大笔钱，所以我想到的是，孩子如果退休了，607080岁了，他万一这个时候重疾，真的还需要我去掏这笔大钱吗？我还在不在都是个问题，这笔大钱赔付下来，跟我还有关吗？
（这里确实有点“自私”，但也希望把大家拉回“现实”，更加着眼于当下和未来30年…）
所以我的解法是：不把全部预算压在一款终身产品上。 用一个”阶梯配置”，在孩子最需要保障的年龄段，在我作为父母责任最重的前20年，把保额拉到尽量高，越高越好，越高越好！因为真的万一发生了，这笔钱是实实在在进自己的口袋，减轻我们作为父母的负担。
再说得直白一点，这笔钱，其实不是你给孩子投的，是给你自己投的。（孩子真的万一万一发生了重疾，有了这笔钱，不用为了救救孩子去让所有亲人好友转发水滴筹去跪体育场呜呜呜~~）
我的实际配置案例拆解
我自己给女儿的配置案例，在之前的文章已经写得非常清晰了，
所以，今天这篇文章，我脱敏后完全无保留的分享一下我刚给以为0岁女宝做的方案：
首先我还是那个观点：“完美产品”可能根本不存在，但用不同产品的优势进行组合，却能构建出一个接近“完美”的保障体系。
以下，分享我给一位客户的实际搭配给你们参考参考。
新生儿（0岁）女宝，重疾险搭配方案分享
重疾组合搭配第1款：终身兜底保障——达尔文宝贝计划15号
30万保额，保终身，缴费期30年，每年保费2261.1元
我买这款的时候还是达尔文宝贝计划12号，现在已经迭代到达尔文宝贝计划15号了，对比价格没涨，部分子项的赔付额度还涨了，非常的良心！
这款我为客户宝宝附加了两大核心责任，
一是60周岁前首次疾病关爱保险金，该项的意思是：60岁前，宝宝首次确诊重大疾病，符合条款约定的前提下，直接双倍赔付，咱们买30万的基础保额，可直接获赔60万；
二是重疾多次赔付责任，现在医学发达，人的一生很长，多次重疾的概率也明显增大，举个最实际的例子，我自己在30多岁挨过一次重疾进了ICU，现在恢复跟常人无异，但我不敢保证自己余生不会再中奖，所以啊，附加重疾多次赔是为了避免一次重疾赔付后，就很难再买到重疾保险的风险；
同时这款自带少儿特疾额外120%赔付、罕见病额外200%赔付，
最最最最大的亮点是：只要投保前孩子未发现相关先天性异常（未在医院留存异常记录），且孩子3周岁后确诊由先天性疾病导致的重疾，可正常理赔。（其他保险对先天导致的重疾是完全免责）另外：部分重度疾病未达到行业约定的的天数仍支持赔付。
（这也是我给我的女儿也买了这款保终生的核心原因：明确的降低了赔付门槛，写进条款里的，而不是说说而已~）
重疾组合搭配第2款：中期保额加码项——青云卫6号
30万保额，保至70岁，缴费期30年，每年缴费1146元
招商仁和是百年央企招商局集团旗下的全国性寿险公司，纯正国资背景，品牌实力雄厚，和达尔文的相互制模式形成了很好的互补。
本款属于中期保额单次加强，不做任何附加。 这款自带18岁前重疾每年6%保额增长、交费期内确诊重疾返还已交保费、白血病骨髓移植额外赔付等少儿专属责任，给宝宝70岁退休前的人生黄金期补强保额。
重疾组合搭配第3款：前期杠杆放大器——无敌宝宝2.0
50万保额，保至23岁，缴至23岁，每年保费880
这款是我经过筛选，专门最大化宝宝前期保额的高杠杆保障。
人保寿险是副部级央企中国人民保险集团 PICC旗下的核心子公司，国内保险行业的老牌龙头，全国网点遍布，属于大众公认的头部大品牌。
这款我给宝宝选的是责任最全的计划四，核心有两个不可替代的作用：一是给宝宝0-23岁的整个成长关键期，再叠加一层基础保额，在有限的预算内，给宝宝最容易生病的年纪配上最高的保障；
二是它只有90天的等待期，前面两款产品的等待期是180天，这款投保后3个月就能给宝宝生效完整的重疾保障，填补另外两款要等半年等待期的保障真空，也能避开1岁内宝宝的高发疾病风险。同时这款的计划四也带少儿特定疾病额外100%赔付、罕见病额外100%赔付，责任全面，杠杆拉满。
假设首次触发符合条款的常规重疾，这个方案能赔付多少？
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1-23岁的成长关键期（也是咱们作为父母对孩子责任最重的时期），万一孩子不幸罹患常规重疾（全部符合条款的前提下），首次赔付最高超140万+；
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24-59岁，孩子步入社会，成家立业的家庭责任期，两款长期险叠加最高能赔 90万 ；
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60岁后达尔文的额外赔付责任到期，60-70岁的孩子临近退休，还有60万的基础保额兜底；
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70岁及之后后青云卫的保障到期，已经完全退休，这时大概率已不是家庭经济主力了，这时仍然还有达尔文宝贝 30万 的终身保额给孩子托底，一辈子都有保障在。
假设少儿期触发特定重大疾病能赔多少？
针对少儿重疾理赔TOP1的白血病，也就是最高发的少儿特定重大疾病，这套方案的赔付力度拉满，白血病的高发时期是6岁前，我们假设在这个区间确诊来测算，符合条款约定的情况下，假设按最理想+治疗的情况，能拿到接近300万的赔付。
（注意这里是假设最理想状态，那我再泼一盆冷水，我们设想最坏的情况，各种条件达不到赔付不到，砍半一下，是不是也有150万？我不知道我这样引导你思考是否正确，我主要想表达的是，一定要做高做足保额，这个核心思路不会错~）
同时3款产品都自带被保人保费豁免责任，首次赔付后，后续所有未交的保费全部免掉，剩余的保障依然按合同继续有效，青云卫还会额外退还已交的保费。
这套组合责任完全互补，且三款都是完全独立的保单，未来咱们家庭预算有变化，可灵活调整，哪怕停缴其中一款，另外两款的保障依然完整有效，不会让宝宝的保障完全丢失，灵活度拉满。
本套重疾险方案不足之处说明
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达尔文、青云卫未附加身故责任，从父母之爱子的角度，都会倾向附加身故责任，但一旦附加上，保费会贵一大半，且条款里限制了18岁前身故只赔付已交保费的，所以我觉得没有必要附加身故责任。优先把预算都加到增大保额里！
本方案的核心是把所有保费都集中在疾病保障上，用最少的钱拉满保障杠杆，建议：在宝宝18岁成年后，可额外为孩子配置一款定期寿险（身故赔偿高额保险金）；
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无敌宝宝只保障至23岁、青云卫保至70岁，保障到期后责任就终止了，在孩子成年后，无敌宝宝的保障到期前，需根据宝宝当时的体况，考虑是否与加保最新版本的重疾险产品，因为互联网产品更新迭代很快，这份方案预留了调整空间， 在孩子23岁左右孩子如果经济独立，您可将全部保单交于孩子手上后，孩子也需决定是否给自己增加保障。
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该重疾险方案的思维是在有限的预算内，重点拉高前期（就是父母的核心责任期）的保额，在后期（也就是70岁后）保额较小，特别是往后通货膨胀，这笔钱看上去可能就不太妥当微不足道了。
我这里的想法是：因为有医疗险能报销重病费用，孩子70岁后已退休，无需承担家庭责任，所以是否还有大额的重疾补贴并不是最重要的，后续如果孩子配置了教育金养老金再加上退休金之类的是能覆盖日常生活费用的。
这套方案的逻辑不是我凭空想出来的，包括我咨询过的很多前辈，他们都会习惯给客户推荐一款+50-100万保额+然后保终身，
我是在自己做了手术之后才开始认真研究保险的，ICU里躺过的人，对”万一”这两个字的理解不一样，对什么时候需要多少钱的体悟更加透彻。
这篇文章到这里已经5000字了，我可能是第一个将少儿重疾险的阶梯配置讲得这么详细的了， 我之前也跟人解释过为什么买三款，每次给以为客户梳理完，就越来越清晰和更明确：终身兜底→中期加码→短期杠杆，三层各司其职，不是一个平面上的三个选项，而是一个立体框架。
给孩子买保险这件事，说到底不是买产品，是建立一道家里的防御体系——这个体系能让你在最坏的情况发生时，至少不用再为钱发愁。
我的方案不代表标准答案。每个家庭的预算、偏好、孩子的健康情况都不一样。本方案仅做参考，具体请一定先找保险经纪人/顾问先聊聊。
最后给一个同为萌娃家长的过来人温馨提醒：
在保障完全生效（等待期结束）前，若无医生明确诊疗要求、宝宝无不适，千万不要带宝宝做非必要的深度检查，特别是心脏彩超。
3岁前宝宝的卵圆孔、动脉导管未闭合，大多是正常的生理性现象，绝大多数会在3岁前自行长好，但如果留下了相关就诊记录，会给宝宝后续投保、理赔带来不必要的麻烦。
总结就是，先不做非必要的检查，给宝宝留足投保的宽松空间。
如果这篇文章对你有帮助，欢迎一键三连。有什么问题，欢迎来沟通，很乐意为大家服务。
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我是张山风，专注家庭保障规划，深耕少儿风险防御。一个曾经历过ICU，现致力于用最直白的语言，分享真实投保案例、核保思路与理赔细节，帮助普通家庭少花冤枉钱、少走配置弯路。这是我的第 69/100 篇防御笔记， 我的风格：不打扰不催单、不制造焦虑，只做适配你家庭现状的方案。
