文：张山风 | 专研0-6少儿风险防御
一个被”除外”的客户，让我拆透了这个条款…
尊重客户隐私，本文不展示任何聊天记录、病历资料等…
上周有个客户来找我
他之前体检发现甲状腺结节，已经投保了某款保证续保的医疗险，但核保结论处写的是：甲状腺疾病及其并发症除外。
她问我：”我最担心的就是这个甲状腺，可是一直被除外着，有没有办法？”
说实话，以前这种情况——除外就除外，大部分人都能接受，但现在真的不一样了，早就有产品可以接受既往症连续投保3年后能赔了，
但之前只是听说，真遇到这个情况，不能跟用户瞎说，必须得通过各方面验证是不是这样，
于是我花了大半天，把这款产品的条款逐条拆了，还找了官方客服反复确认。结论有点意思，记录一下。
3年后既往症可赔，到底有没有写进条款？
不管你宣传多么热烈，万一条款里没写，我一律当屁话~
所以，遇到敲不定的问题，核心还是先翻条款先验证
来一起看看这白纸黑字写进合同特别约定：
在特别约定条款原文第1条（适用于首次投保、不间断重新投保第1次、第2次）：
本保单不承担被保险人所患既往症和保险单中特别约定的除外疾病引起的相关费用，但一般医疗保险金、特定疾病医疗保险金、外购药品及外购医疗器械费用医疗保险金、特定药品费用医疗保险金、恶性肿瘤先进疗法医疗保险金、特定疾病异地转诊公共交通费用及住宿费用保险金以及特定疾病住院津贴保险金，自初次投保本保险后，又不间断重新投保3次起（即第4张保单起），保险人仍按照合同约定承担相关费用。
特别约定条款原文第2条（适用于不间断重新投保第3次起）：
本保单一般医疗保险金、特定疾病医疗保险金、外购药品及外购医疗器械费用医疗保险金、特定药品费用医疗保险金、恶性肿瘤先进疗法医疗保险金、特定疾病异地转诊公共交通费用及住宿费用保险金以及特定疾病住院津贴保险金，不受”责任免除”中”既往症和保险单中特别约定的除外疾病”的限制。
翻译成大白话：
第1张保单到第3张保单，既往症和核保除外的疾病，相关费用不赔。
从第4张保单开始，上述两项免责条款自动失效，恢复正常保障。
这3年除外期可以正常复查吗？
它不仅覆盖健康告知没问到的既往症，还覆盖你投保时被核保特别约定除外的责任。
也就是说，那个甲状腺结节的客户，如果投保这款，甲状腺疾病会被除外。但只要连续续保不间断，第4张保单起，甲状腺相关住院费用正常赔付。
如果这3年内，甲状腺结节恶化成了甲状腺癌，或者引发了需要住院手术的并发症，你尽管治你的，但这款保险不管且不赔，但第4年开始的保单，依然可赔付！说实话这点我的挺佩服的。
所以，这三年里，只要过了等待期，该复查复查，该观察观察，不影响保单效力。
特别注意：有四个前提必须同时满足
看完资料后，我还去跟官方客服确认了一下，客服的回复如上方截图，我挪出来一下：
1、等待期内未发生与该疾病相关的出险情况，否则不符合豁免要求。
2、既往症豁免仅限该产品主险必选责任，不含非必选责任和加油包。比如门急诊加油包里的责任，不享受豁免。
3、豁免不代表所有疾病可赔。条款内责任免除中列举的其他事项（如性病、精神类疾病、行为障碍等）仍然有效。
4、首次投保时已如实告知并完全符合当时的健康告知及投保要求，也就是不如实告知的不适用。（投保时不如实告知的，影响真的很大噢，所以宁愿过度告知 给个痛快，也不要隐瞒啊）
回到那个客户的问题：甲状腺结节被除外，这款能不能解决？
能，但要等3年。3年内甲状腺该复查复查，该观察观察，只是万一出险无法理赔。3年后则恢复正常保障。
不完美，但至少给了一个确定性的解法。以前除外就是永远除外，现在除外3年后有可能恢复正常保障。
我把这个条款拆清楚，客户自己判断要不要等这3年。
最终客户自己选择的是，先不退原来的保单，同时加保这一份。
我也支持这个决定👍
投保后我为她检查保单，在保单个人页后面，同样也记载着这段话：
……
—— End ——
我是张山风，专注家庭保障规划，深耕少儿风险防御。一个曾经历过ICU，现致力于用最直白的语言，分享真实投保案例、核保思路与理赔细节，帮助普通家庭少花冤枉钱、少走配置弯路。 我的风格：不打扰不催单、不制造焦虑，只做适配你家庭现状的方案。
