文：张山风 | 专研0-6少儿风险防御
尊重客户隐私，本文不展示任何聊天记录、病历资料等…
最近好几个准妈妈问我孕产险怎么选，我翻了市面上几款主流产品，发现一个共同问题：产品详情页写得很漂亮，但网上一搜案例，发现别人理赔的时候，”原来这个不赔”？！
所以我决定一个一个拆，不看宣传页，只看条款。今天第一个：京东安联小幸孕3.0
拆解框架固定四个部分：能不能买、保什么、不保什么、几个要留意的地方。先不做选择建议，5个产品拆完后再统一对比
一、你能不能买？先看购买前提条件
先把被保人条件讲清楚，有些妈妈看到产品名就买，买完发现自己不符合条件，白折腾
年龄： 20到45周岁的健康已怀孕女性（备孕的可以先看先别买）
孕周： 不限。孕晚期也能买。但孕周超过28周的，须确保超声排畸/胎儿系统性产前超声筛查检查结果不存在异常/可疑情况，理赔时须提供此证明材料。
受孕方式： 自然受孕和辅助生殖（试管婴儿）都能买，分两个方案，保费不同。
胎数： 不限。单胎双胎三胎都能买，但多胎理赔会打折，后面讲。
职业： 承保1-6类职业，如果是特殊职业可以发我帮你过一下。
居住要求： 最近一年内在中国大陆境内（不含港澳台）工作或居住满183天，（自从我有国外客户宝宝后，开始特别留意这项哈~）
等待期：不同责任等待期不同，15天-30天不等，后面讲。
基础条件满足后，取决于能不能买及后续万一出险是否理赔顺利就是这个【健康告知】啦，重点看看健告内容，点开看大图：
以上是该产品的健康告知： 一共有10条，我挑几个最容易卡住的点说：
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被保人整个孕期产检结果必须无异常，没被医生提示风险或要求复查。孕超28周的还要额外确认排畸无异常。
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被保人本次孕期内不能有：胎盘异常、子宫异常、胎儿异常、宫外孕、葡萄胎、胎盘早剥、子痫症等（完整名单见条款）。
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被保人不能有早产的不良孕产史。
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被保人及配偶不能有遗传病、染色体异常或基因携带者（比如地中海贫血）。
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被保人目前或曾经不能有：高血压、糖尿病、冠心病、红斑狼疮、先天性心脏病等（完整名单见条款）。
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被保人本次孕期体温不能超过39℃，或发烧持续4天以上。
有几类情况可以除外对应责任后承保：
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妊娠期糖尿病或糖筛异常，治疗后指标恢复正常的可以买，但糖尿病急症、胎盘早剥、羊水过多等导致的妊娠并发症和新生儿相关责任不赔。
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妊娠期高血压（孕20周后、1级轻度），治疗后血压恢复正常的可以买，但子痫、心脑血管疾病、胎盘早剥等导致的责任不赔。
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肝功能正常且不伴肝硬化的可以买，但病毒性肝炎相关责任不赔。
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已经痊愈的感冒、支气管炎、肺炎，指标已恢复正常的甲亢甲减孕酮低（须孕周12周以上），巧克力囊肿/子宫肌瘤小于5cm且无增大的——这些可以正常投保。
打算买的话，建议先把健康告知逐条过一遍，别稀里”全否”。
这个产品保什么？
这部分我同样逐条翻译条款，不省数字，不省条件，一共有11个责任，以下：
① 35种妊娠并发症住院医疗保险金（200万）
等待期15天。
确诊35种妊娠并发症之一并住院治疗的，自确诊之日起365天内的住院医疗费用按比例赔付。
赔付比例：1万以上部分赔80%，1万及以下部分赔30%。以社保身份投保但没用社保结算的，按上述比例的60%赔。
这35种包括：胎盘早剥、羊水栓塞、子痫症、妊娠期急性脂肪肝、围产期心肌病、子宫破裂、产后出血并发休克、弥漫性血管内凝血、肺栓塞、侵蚀性葡萄胎、宫外孕、胎死腹中、妊娠期重度贫血等（完整35种名单见条款）
② 35种新生儿先天性疾病住院医疗保险金（200万，与①共享）
无等待期。
新生儿确诊35种先天性疾病之一并住院治疗的，自确诊之日起365天内的住院医疗费用按比例赔付。
赔付比例同①。注意注意如果是多胎，有多胎系数，就是会打折：2胎×0.5，3胎×0.3，4胎及以上×0.2。
这35种包括：唇腭裂、先天性心脏病（房间隔缺损、室间隔缺损、法洛四联症等）、先天性脑积水、脊柱裂或颅裂、食管闭锁等（完整35种名单见条款）
另外特别注意：①和②共享200万保额，不是各200万。
我知道你大概率会问多胎系数，先看条款：
看完是不是还迷糊？ 没事，这里直接举个例子方便理解：
假设新生儿确诊先天性心脏病（属于35种先天性疾病之一），住院治疗费用经社保报销后，个人支付了3万块
单胎： 1万及以下部分：1万×30% = 3000元， 1万以上部分：2万×80% = 16000元 合计赔：19000元
双胞胎（×0.5）： 19000×0.5 = 9500元
三胞胎（×0.3）： 19000×0.3 = 5700元
也就是说，双胞胎同样确诊同样花3万，只能拿到单胎一半的钱。
③ 病理性黄疸蓝光住院津贴（100元/天）
无等待期。
新生儿确诊病理性黄疸需住院蓝光治疗的，按实际住院照蓝光天数×100元/天赔。单次最高30天，累计最高90天，也就是最多给你9000块。
同样有多胎打折。
④ 早产津贴（1000元）
无等待期。
新生儿妊娠满28周但未满37周早产的，按孕周比例赔付：
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28-29周：赔100%
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30-31周：赔70%
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32-33周：赔50%
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34-36周：赔30%
特别注意：多胎同样会打折。
早产不限保温箱，符合孕周早产可获赔。(这个条款里没写，详情页写的，我瞎猜感觉是在阴阳一些其他产品~~）
⑤ 紧急救护车费用（800元）
无等待期。
孕妇发生羊水破裂或大出血，24小时内的救护车费用按实际金额赔。不含医生诊疗费、医药费、出诊费等。
注意看好限制条件哦 ，并不是随随便便叫个救护车就能赔~~
⑥ 唐筛异常复查津贴（600元）
等待期30天。
首次诊断为唐氏筛查高风险，并已完成羊水穿刺或无创DNA检查的，给付600元。
⑦ 孕期住院医疗保险金（100万）
等待期30天。
这是35种妊娠并发症以外的一般妊娠疾病住院，包括妊娠糖尿病、妊娠高血压、先兆流产、妊娠剧吐、胎膜早破、胎窘、胎盘异常等。
赔付比例：1万以上部分60%，1万及以下部分30%。未用社保结算的按60%赔。单次最高30天，累计最高90天。
注意：分娩当次住院费用不包含在内。
⑧ 10种特定孕检异常复查医疗（5000元）
等待期30天。
首次诊断以下10种异常之一，且医生要求复查的，复查费用均按70%的比例赔付。
10种异常：妊娠期糖尿病、妊娠期高血脂、甲状腺功能异常、妊娠期贫血、HCG水平异常、孕酮水平异常（以上血液复查）；盆腔积液、羊水异常、胎盘低置、宫颈管缩短（以上超声复查）
注意特别注意：同一项目只赔首次复查，累计最多赔3个不同项目。
⑨ 一般医疗-妈妈（300万）
等待期15天。
因意外或等待期后确诊疾病，在二级及以上公立医院普通区住院的，一般住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后30天门急诊费用按比例赔。赔付比例同①。
⑩ 一般医疗-宝宝（300万）
无等待期。
新生儿因意外或确诊疾病住院的，按比例赔。赔付比例同⑨。多胎打折。
⑪ 流产退费
孕妇妊娠终止（流产，不含分娩）的，可申请退保退回已交保费。
但有两个条件：
一是须提供住院病历、门诊病历、手术病历等妊娠终止证明材料；
二是如果已经理赔过任何一笔保险金，退费为零。
这款产品不保什么？
又到了 “这也不赔，那也不赔” 的环节啦
这款产品目录里一共有3个备案条款，每个条款都有相应的免责内容，真的很多，我随便列一下你感受一下：
分娩相关费用不赔：
分娩当次住院、因临产征兆（见红、破水、规律宫缩）住院后随即发生的分娩费用、分娩前后检查治疗费用、产后住院观察费用——不在保障范围内。产前产后检查、避孕、绝育手术、保胎、辅助生殖费用也不赔。
既往症不赔：
投保前已患的疾病不赔。投保前已确诊不适合生育的基础性疾病（恶性肿瘤、遗传性疾病、性传播疾病、糖尿病、高血压、子宫肌瘤、甲状腺功能亢进症）不赔，但已告知并经保险公司审核同意承保的除外。
非指定医院不赔
核心医疗责任（妊娠并发症、新生儿先天性疾病、孕期住院、孕检复查、一般医疗）仅限二级及以上公立医院普通区。特需病房、VIP部、国际医疗中心、外宾病房——不赔。
例外：黄疸蓝光津贴和早产津贴不限普通区/特需区。
选择性剖腹产不赔。 医学必需或非医学必需的选择性终止妊娠/选择性剖腹产及相关并发症不赔。
投保时已知胎儿异常不赔。 投保时已经知道胎儿有先天性畸形、染色体异常或发育不全的，新生儿先天性疾病住院医疗保险金不赔。
等待期内出险不赔。 等待期内确诊的疾病，或等待期内检查但等待期后确诊的，不赔。
更详细的【责任免除】，见条款：
条款里责任免除内容真的超级多哦：
几个要留意的地方
以下只摆条款事实，不评价好坏。
这几个地方到底对你会不会有影响，要看你的具体情况哈。
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健康告知共10条，每条下面还有多项排除条件，建议逐条对照看
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赔付比例分段：大部分责任1万及以下部分赔30%，1万以上部分赔80%，还有1个1万以上仅赔60%！
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有社保罚则，以有社保身份投保单未用社保就医结算，按上述比例×60%，折中折！
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无犹豫期，退保只退未满期净保费
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分娩相关费用是不在保障范围内的，包括临产征兆住院和产后住院观察
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多胎理赔按系数打折：2胎×0.5，3胎×0.3，4胎及以上×0.2
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早产津贴按孕周打折：34-36周赔30%
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核心医疗责任仅限二级及以上公立医院普通区
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本产品未包含身故保障责任
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我是张山风，“张山风的防御笔记”主理，专注家庭保障规划，深耕少儿风险防御，特别是0-6岁宝宝保险。一个曾经历过ICU，现致力于用最直白的语言，分享真实投保案例、核保思路与理赔细节，帮助普通家庭少花冤枉钱、少走配置弯路。我的风格：不打扰不催单、不制造焦虑，只做适配你家庭现状的方案。
