——张山风的防御笔记 No.50——
去他的“先保大后保小”，我就是要先保小。
温馨提醒一个前情提要：
因为这篇不再有详细的对比了，所以第一次看到这篇的朋友，记得先翻一下我之前的分享，拆解了青云卫、小青龙、妈咪保贝，到达尔文宝贝计划、小福娃、麦兜兜、无敌宝宝等等…… 有个基础前情了解后再来看这篇最终决定会稍微更有感觉一点。
然后之前有人杠我，你这个就是那啥的软广吧，你分享这个不就是想卖啊……其实人有这个想法太正常了，我做了10年互联网运营，特别能理解。那在今天的文末会做详细说明哈😉
这是我「挑战一周内给5岁女儿配好重疾险」的第6篇记录，也将是这个系列的收尾。
从最开始拿着刚到手的经纪人资格证，对着后台几十款产品手足无措，到今天敲下这行字，整整一周的时间，我拆了8款产品的完整条款，做了十几张对比表，前前后后请教了十几位行业里的前辈经纪人，熬了好几个深夜，终于给女儿敲定了最终的配置方案。
这几天最大的思维转变：“完美产品”可能根本不存在。但用不同产品的优势进行组合，却能构建出一个接近“完美”的保障体系。
先跟大家坦诚说一句，这段时间里，每一位前辈给我的建议，都让我学到了特别多。大多数前辈给的核心方案，都是「单款产品50万保额保终身」或者是「30万+30万都保终身」，这绝对是行业里经过无数家庭验证的、最省心、最不出错的标准化配置。
而我最终没有选这个方案，反而搭了3款产品的组合，本质不是前辈们的方案不好，也不是哪款产品有问题，只是这个方案，不完全适配我自己家的独特情况。
我自己做过心脏二尖瓣微创手术，在保险上踩过坑、吃过亏，太清楚保险合同里的每一个字，未来都可能关系到能不能赔、能不能兜底。所以我对重疾险的需求，
和普通家庭不太一样：我不仅要基础保障够，更在意理赔的宽松度、在意那些别人不赔但它能赔的兜底责任、在意孩子全生命周期的保额分层，
再加上我给自己定的年度保费预算、我家5岁女儿的情况、我对未来家庭风险的规划，综合下来，才有了这个组合方案，今天已经投定了，现在全盘分享出来给你们参考参考。
先给大家看我最终敲定的方案：
ABC组合方案： A. 信美相互达尔文宝贝计划12号+B. 招商仁和青云卫6号+C. 华贵人寿 麦兜兜2026
总年交保费：4060.5元，在我的【一年给女儿保险预算5000元】的总预算内，我还测算了买30万的青云卫这样是重疾的总保费在4579，虽然也没有超，但考虑到还有医疗跟意外要买，得留个1000买普通中高端医疗+意外，那这个就是最适合我的了。
我这个方案已经在之前笔记的评论区公布过了，收到很多朋友的好奇提问：3款产品的组合，为什么这样搭配？选它的以及不选其他比如妈咪保贝，大黄蜂等等原因又是什么？不急不急且听我慢慢道来哈：
首先分享为什么选了这3款：
A：达尔文宝贝计划12号 30万保额 30年缴 保终身
这是整个方案的终身兜底盘，也是我最在意的核心防线。
选它的原因，从拆它的第一天起就没动摇过：它打破了行业里两个最容易拒赔的“潜规则”——3周岁后投保前未发现的先天性疾病导致的重疾可赔，还有部分急性重疾没达到条款约定的持续天数，不幸身故也能按重疾标准赔。
我自己踩过保险的坑，太知道这种实打实降低理赔门槛的责任，有多珍贵。
孩子出生时所有体检都正常，不代表没有隐性的、查不出来的先天异常，这份责任，是给孩子一辈子的兜底，是其他我拆解的几个款都替代不了的。
在此基础上，我附加了重疾多次赔和60岁前疾病关爱金：因为现在重疾的治愈率越来越高（我自己就是活生生的例子，去年开的大刀子，那现在也跟正常人没两样了~），
但得过一次大病，可能就再也买不了新的重疾险了，重疾多次赔，就是留好后路；而60岁前疾病关爱金，能让她在成家立业、承担家庭责任的黄金期，重疾保额直接翻倍，用很少的保费，撬动最高的杠杆。
B：青云卫6号 20万保额 30年缴 保至70岁
这是整个方案的中期加码项，也是给达尔文补短板的最佳拍档。
首先说说为啥选了青云卫而非妈咪保贝，是因为在已有达尔文终身保障下，我对比了青云卫的自带责任更优。另外覆盖癌症多次复发风险，青云卫癌症多次赔首次120%、二次100%，虽间隔3年但赔付充足；妈咪保贝分三次比例低，像津贴且申请繁琐，不如青云卫一次给够爽快，
因为我查到少儿重疾理赔里，白血病等癌症占比超70%，孩子治愈后还有几十年的人生，这份责任，就是专门给她的癌症风险上第二道保险。特别注意：如果仅对比同一类型符合条款条件的癌症，在短期内能拿到的津贴，肯定其他款的更优，但我这里考虑的是，万一少儿期癌症过一次治愈了，那么万一中年或近老年期再来一次，那么青云卫的癌症多次赔，就能直接获得120%的保额，远远超过其它款。所以这款是真定位为“癌症多次赔”，而不是像其他款那样的癌症津贴。当然我设想的这个概率肯定很低，但保险不就是保的低概率事件嘛，另外还有一个重要原因是我这里是因为预算足，所以顺手加上了。 如果你预算吃紧，这项倒不是必须的。所以，真的保险这玩意，真的很难直接抄作业哦~
同时青云卫6号它是招商局央企背景的产品，线下网点覆盖多，理赔服务有兜底，和达尔文的相互制模式形成了很好的互补。哪怕每年只多花一千出头，就能给孩子70岁前的人生，再加20万的基础保障，还有癌症专项的多次赔付，我个人觉得是值得掏这个钱的。
C：麦兜兜2026 100万保额 30年缴 保30年
这是整个方案的短期杠杆放大器，用最少的钱，把孩子成长关键期的保额直接拉满。
一年603块钱，也就是一家人出去吃顿饭的钱，就能给孩子100万的重疾保额，保30年，刚好覆盖她从5岁到35岁的成长、求学、刚步入社会的全周期。
这个阶段，是我作为父亲，对她责任最重的阶段，万一真的出事，能拿到的钱越多，她的治疗、康复、未来的生活才越有保障。
（当然也出于私心，孩子如果真的得了这么大的病，可能真的只有突然砸下来200万，我才放心，单纯的想把保额拉到一个不可思议的额度，如果后面还有此类产品，不排除还还有想继续加保的私心😄）
很多人问我，为什么不把这笔钱加到终身保额里？
其实很简单，终身保额的保费贵，而孩子35岁前的重疾发病率，其实是远低于中年期的，用极低的保费，把这个阶段的保额拉到最高，才是最高性价比的选择。等她35岁成年了，有了自己的家庭和收入，她可以自己再给自己加保，而我现在要做的，就是给她的前半生，兜好最足的底。
为了让大家看得更明白，我把孩子不同人生阶段，万一不幸确诊重疾，能拿到的赔付金额，也全部算清楚了，见下图：
前18年，作为她的第一责任人，我给她的基础保额直接拉到180万+，万一出现少儿高发的白血病，在触发所有赔付责任的最优场景下，最高能拿到近280万的赔付。
18-35岁，她成年刚步入社会，依然有180万的保额兜底；
35-60岁，她成家立业、承担家庭责任，有80万的保额支撑；
60-70岁，她退休养老，有50万的基础保障；
70岁之后，还有达尔文30万的终身保额，给她留好最后的托底。
没有花里胡哨的噱头，每一分保费，都花在了能实打实拿到钱的核心保障上；暂时没有发现裸奔的风险，3款产品的长板，也刚好补上了彼此的短板。
昨天有位网友加到我特地问了：为什么不直接买一款50万保终身？，反而要拆成3款？或许你看了下方这张50万终身的价格表就有了答案了，但核心更多是为了分散理赔风险、然后把每一项核心责任都选到最优。关于拆分组合的完整逻辑，我后面单独再单独写一篇番外，大家可以留意我主页更新。
写到这里，这个系列也到了该收尾的时候。
很多朋友从第一篇开始，就一直跟着我看，给我提建议，也分享了自己的方案，真的特别感谢大家，也特别感谢这段时间给我指导的十几位行业前辈，没有你们，我也没法这么快理清思路，给女儿敲定这份方案。
几句掏心窝子的话：
以上所有内容，都只是我给自己女儿挑重疾险的个人记录和真实想法，仅为个人分享，不构成任何投保建议。
这个世界上没有绝对完美的重疾险，也没有标准答案式的配置方案。有钱的情况在，谁都想一款产品100万保额附加全选拉满终身啊，但并不是谁都能拿得出这个预算的。所以才会有了我们为人父母的各种精挑细选。
那我的建议就是：先定预算，再选产品： 明确你每年能为孩子的保障支出多少，在这个范围内寻找最优解。保险是长期缴费，量力而行最重要。
而真因为每一个家庭的预算、孩子的健康状况、对保障的需求，都完全不一样。今天我分享的这个组合方案，我觉得它是适合我的，因为它满足或者或超出了我最开始的预期（50万管终身），但可能不一定适合你，因为你的家庭情况，预算情况，可能跟我都略有不同。
你可能更看重公司品牌，可能预算更高可以一步到位，也可能只想搞个像我这样“斤斤计较”的“穷鬼方案”哈哈，这都没有对错啊，只有是否适合你的家庭。
还有就是包括今天分享的方案是基于当前的产品、我的预算和女儿5岁的年龄。未来收入变化、产品迭代、家庭责任转移，都可能需要调整啦。
那最后再回到了最开头的被人抬杠的问题：
你这个就是那啥的软广吧，你分享这个不就是想卖啊？
我坦诚地回答：对，是的。先把话说开，没什么好藏着掖着的。
第一个：这3款我是实打实花钱真给女儿配置了的，可以看下方截图，如果这3款我个人不认可，我不但花钱买，还买了一辈子，同时我还写文章宣传它，我是不是脑壳子有毛病啊，你说对不对？？
第二个，我从第一篇分享，最开头就写了，我年初学习，这个月终于拿到了保险经纪人的从业资格证，所以现在的我本身就可以并有资格，为有需求的人做这个服务呀，
但我也坦诚承认，我还在学习中，对这行有极强的敬畏心，我给网友的建议，我都会备注一个【个人想法，仅供参考】，因为你本人才是你孩子的第一负责人，如果你相信我，可以在我这里配置好，如果觉得不稳妥，我也能理解，可以去其他更成熟从业更久的经纪人那里配置购买。
所以你说我出来卖，没有任何毛病，如果我不是这个身份，我可能拿不到那么多的后台数据资料，我可能依然会做很多功课，但可能不一定还有那么强的动力做那么详细的分享出来。
我做了10年运营，我懂很多“营销套路”，但我不会用这在这行，像那种大字标题吸引你点击又不给答案，天天说这到期了那涨价的，我是真的看不下去。。。我认为只有极致的真诚利他，才会做得长远。
同一把刀，有人选择用来“杀戮”，而我只想“行侠仗义”。。。
好啦，题外话回答完了，
各位宝爸宝妈们，记得记得在给孩子投保前，不要仅听信一面之词（包括我的），一定要仔细核对产品条款、做好健康告知，选最适配自己家庭的方案。
终于到结语啦：
自从我自己做完手术，从ICU里出来之后，身体回到正常，我就总在想，如果当初没有活着出来，我最担心是人是谁，除了老婆，那就是宝贝女儿了。
所有的保险课程知识都在教我“先保大再保小” ，但我仍然觉得就是要给她先配置好，
其实应该是先给我老婆配的，但是她在认识我前就自己买过了（好聪明的），所以，才会有【我就是要保小】的想法，所以这里不是教大家学极端。而是因为我家的特殊情况哈。
这两天我会继续给她配置好中高端医疗跟意外险，那基本上健康保障就完全有兜底了
这个家庭虽然没多少财富，但万一未来她遇到身体上的大风雨的时候，可以有一份确定的、能拿到手的钱，能帮她扛一扛，不用为钱发愁。。。
这一周熬的夜、抠的条款、算的账，最终都变成了这份能陪她一辈子的保障。对我这个当爹的来说，值了。
这个系列到这里就结束了，当然我对 少儿重疾险 的研究并没有结束，反而，才刚刚开始， 我会持续专注这块，继续分享配置少儿健康险的真实过程与感受，希望往后能帮助更多的家庭。
最后最后例行免责申明一下：以上所有均属我 “个人观点，不构成投保建议，大家投保请仔细阅读条款、如实进行健康告知”
……
我是张山风，一个曾经历过ICU，现致力于用最直白的语言，为你拆解家庭财富防御体系中每一个细微漏洞的人。这是我的第 50/100 篇防御笔记，希望与你，一起构筑家庭财富护城河
