去他的”先保大后保小”，我就是要先保小。
这是我「挑战一周内给5岁女儿配好重疾险」的第3篇记录
前两篇拆完了网红青云卫6号、小青龙8号，今天拆的是第三款，也是较适配我家的产品之一：复星联合妈咪保贝爱常在少儿重大疾病保险（B款）（互联网）。很多朋友说这款是少儿重疾险里的”常青树”，不看它等于白挑。
我查了下，这款产品是去年12月内部上线，今年1月才正式全渠道对外公开销售。老款妈咪保贝A款最让人诟病的”三同条款”，在B款中已从重疾多次赔付责任中彻底删除。
什么是”三同条款”？
“三同”指的是保险合同中限制赔付的三种情形：同一疾病原因或同次医疗行为或同次意外事故导致的多种重疾。
举个例子：如果孩子先因严重烧伤确诊重疾并获得赔付，1年后因烧伤后遗症确诊多个器官功能衰竭，无三同条款的情况下，可正常获得第二次重疾赔付；若有三同条款，保险公司可直接以”同一疾病原因”拒赔第二次。
三同条款的删除主要针对重疾多次赔付的可选责任，中症和轻症责任仍存在部分三同限制。但说实话，跟其他产品一样，这倒没什么——毕竟轻中症理赔概率更大，保险公司也还得活下去，完全取消也不现实。
还是那句话，没有闭眼入的推荐，没有天花乱坠的测评，只有我又花了5个小时，拆完条款、做成三款产品横向对比表之后，最真实的感受。
先上核心总对比表，和前两篇的维度完全统一，都是以我5岁女儿、投50万保额、保终身为标准。
这里有个很有意思的设计：妈咪保贝爱常在B款最长缴费期是29年，没有市面上常见的30年选项。我算了一下，给5岁女儿投50万保额保终身，青云卫6号30年交每年基础保费3335元，妈咪保贝29年交每年仅3348元，一年只贵13块钱，总保费反而少了近3000块，差不多省出了一整年的基础保费，性价比一下子就拉开了哇。
基础保障情况一览
先说说基础保障里加分的点：
首先重疾赔付后，非同组轻中症继续有效，且无间隔期！这个规则真的很良心。和青云卫6号打平，远超小青龙8号。
我自己做过心脏手术，在医院住过大半个月，看到过太多病人，太知道一场大病之后，身体出现其他问题的概率有多高。很多产品只要赔了重疾，轻中症责任直接全部终止，相当于一次重疾之后，保单就只剩个空壳了；千万要避免这类。
然后是中症和轻症是共用6次赔付机会，中症赔60%，轻症赔30%。这个比例在市场上属于中上水平，关键是次数够多，6次基本覆盖了大部分风险场景。
其次是特定疾病和罕见疾病保障。这个额外赔付比例，以及保障终身有效，无年龄限制，确实非常有诚意。因为像白血病、严重川崎病这些，虽然少儿高发，但成年人也可能得。不限年龄赔付，等于把这份高额保障延续到了整个人生。还有特定疾病的赔付额度比我之前看的两款都高。
保费豁免方面，被保人豁免是自带的，不管是轻症、中症还是重疾，确诊且符合条件后续保费都不用交了，保障继续有效。投保人豁免需要附加，我建议条件符合的能加的都加上吧。
再看看附赠的保障怎么样：
1. 癌症拓展保险金： 简单说就是万一犯了指定的癌症，保险金翻倍！此责任意味着，若不幸先确诊轻度癌症，在180天后进展为重度癌症，可获得”轻症赔30%+重疾赔100%+额外100%”的极高赔付。触发条件挺严格：必须满足”同一疾病部位”和”至少180天间隔”。如果首次确诊就是重度癌症，或两次癌症发生在不同部位，则无法触发。
2. 少儿重度孤独症关爱金： 这个对我的女儿（5岁宝儿）已无效！因为限定在0-1岁投保的宝宝，而且要在3到7岁之间确诊才能用上。
3. 5种特定疾病移植治疗额外保险金： 这个其实挺有用，真要发生移植治疗，费用可能数十万至上百万，这笔钱是雪中送炭。不过也仅保障至18岁前。仅限合同约定的5种疾病，其他疾病移植不赔。
4. 白血病特定药品医疗保险金： 这个额度极高，限制极多：必须用指定目录的药、在指定药店买、有处方限制。仅保障至25岁前，如果使用医保目录内药品但未走医保报销，比例降至60%。
5. 少儿严重抑郁症保险金： 这个象征意义大于实际，触发极难。
好在这些责任都是主险自带的，不用额外加钱。如果是需要额外花钱附加的项目，我就得掂量掂量性价比了。
可选责任，这部分是要额外加钱的，也是拉开保费差距的关键
1. 疾病关爱金： 分60岁前和前10年两个子选项，建议选60岁前的，首次重中轻症分别额外赔100%/30%/10%保额。实用性强，优先考虑，大幅提升前期杠杆。选它！
2. 一般医疗保险金： 实用性低，象征意义为主。每年500，只在前10个保单年度产生总限额5000元。而且在其他途径赔付了的他就不赔了，还要走报销流程，意义不大，直接跳过！
3. 重症中轻症住院津贴保险金： 触发门槛是需要因重/中/轻症住院。日常小病住院不赔。预算充足顺手勾，预算紧张优先保保额！
4. 癌症多次赔付： 赔3次但有天数限制。单项单价其实挺高的，赔付比例是递减的。我大概率是不会选的。
5. 重疾多次赔付： 重疾赔完一次后，还能再赔3次，后续再赔分别按120%、140%、160%递增。这款的重疾多次赔已经取消了”三同条款”，加费幅度也不高，我必须得勾选上！
6. 身故或全残保险金： 18岁前身故只赔已交保费，不是保额，加费幅度却超级高！完全不划算。身故保障等孩子成年后，让她自己买定期寿险就好。
总结一下可选择责任我个人的选择思路：
必选项： 重疾多次赔付 + 疾病关爱金
可选项（预算充足再考虑）： 癌症多次赔付、住院津贴
不推荐： 一般医疗保险金、身故责任
健康告知友好程度
我仔细研究了这份健康问卷，整体感觉是——询问细致，但有例外条款，算中等偏友好。
2年的住院询问算是行业标准。一定要注意孩子每年的体检报告，有异常记录的要如实告知。
小病例外条款 第一条里明确列出了已痊愈仍可投保的例外情况：急性呼吸道感染/急性胃肠炎/阑尾炎/脂肪瘤/四肢/肋骨骨折/生理性黄疸……不用走核保流程，省了不少麻烦。
切记：健康告知这块一定要如实告知，不要隐瞒！宁可走核保，也不要赌保险公司查不到。
看看保司背景情况
整体评价：靠谱。虽然成立时间不长、网点不多，但股东实力强、偿付能力充足，核心的”赔钱能力”没问题。
我的个人想法：虽然互联网保险理赔90%以上靠线上提交材料就能办理，但看到公司就在我所处的城市”广州”，莫名的就会多一份好感，思考到的是万一后续真遇到复杂情况需要当面沟通，确实更方便。
写在最后，我的感受
拆完这款产品，我最大的感受是：它确实是一款很懂少儿保障、很懂父母需求的产品，没有太多花里胡哨的噱头，核心保障做得很扎实，确实精准踩中了我给女儿挑保险的核心想法（最主要是真的便宜）。
然后这款就很匹配我之前的做组合配置的想法了：需要一款做终身重疾险做保障打底，再搭配一款定期重疾险来拉最高保额。
但我不会现在就拍板，说我最终就买这款，毕竟我计划拆6款产品，这才是第3款，后面还有3款产品要拆，我必须全部横向对比完，再给女儿做出决定吧。
最后免责申明一下：以上所有均属我个人观点，不构成投保建议，大家投保请仔细阅读条款、如实进行健康告知。
我是张山风，一个曾经历过ICU，现致力于用最直白的语言，为你拆解家庭财富防御体系中每一个细微漏洞的人。这是我的第48/100篇防御笔记，点个关注↓，一起构筑家庭财富护城河