去他的“先保大后保小”，我就是要先保小。
这是我「挑战一周内给5岁女儿配好重疾险」的第3篇记录
前两篇拆完了网红青云卫 6 号、小青龙 8 号，今天拆的是第三款，也是较适配我家的产品之一：复星联合妈咪保贝爱常在少儿重大疾病保险（B款）（互联网）。很多朋友说这款是少儿重疾险里的 “常青树”，不看它等于白挑。
我查了下，这款产品是去年12月内部上线，今年1月才正式全渠道对外公开销售。老款妈咪保贝A款最让人诟病的”三同条款”，在B款中已从重疾多次赔付责任中彻底删除。
“三同”指的是保险合同中限制赔付的三种情形：同一疾病原因或同次医疗行为或同次意外事故导致的多种重疾。
举个例子：如果孩子先因严重烧伤确诊重疾并获得赔付，1 年后因烧伤后遗症确诊多个器官功能衰竭，无三同条款的情况下，可正常获得第二次重疾赔付；若有三同条款，保险公司可直接以 “同一疾病原因” 拒赔第二次。
三同条款的删除主要针对重疾多次赔付的可选责任，中症和轻症责任仍存在部分三同限制。但说实话，跟其他产品一样，这倒没什么——毕竟轻中症理赔概率更大，保险公司也还得活下去，完全取消也不现实。
还是那句话，没有闭眼入的推荐，没有天花乱坠的测评，只有我又花了5个小时，拆完条款、做成三款产品横向对比表之后，最真实的感受。
先上核心总对比表，和前两篇的维度完全统一，都是以我 5 岁女儿、投50万保额、保终身为标准：（实在看不清没关系，后面会单独拆开来，也可单独找我拿一下，每一个空都是从条款里抠出来的，保真）
这里有个很有意思的设计：妈咪保贝爱常在B款最长缴费期是 29 年，没有市面上常见的 30 年选项。我算了一下，给 5 岁女儿投 50 万保额保终身，青云卫6号 30 年交每年基础保费 3335 元，妈咪保贝 29 年交每年仅 3348 元，一年只贵 13 块钱，总保费反而少了近 3000 块，差不多省出了一整年的基础保费，性价比一下子就拉开了哇。
一个大神告诉我的：选保险，先看产品条款里的保障责任，再看性价比和健康告知，保司背景可以作为参考因素，那今天就按这个步骤来看看看吧：
首先重疾赔付后，非同组轻中症继续有效，且无间隔期！这个规则真的很良心。和青云卫6号打平，远超小青龙8号。
我自己做过手术，在医院住过大半个月，看到过太多病人了解了很多的病情，太知道一场大病之后，身体出现其他问题的概率有多高。很多产品只要赔了重疾，轻中症责任直接全部终止，相当于一次重疾之后，保单就只剩个空壳了；千万要避免这类。
然后是中症和轻症是共用6次赔付机会，中症赔 60%，轻症赔 30%。这个比例在市场上属于中上水平，关键是次数够多，6次基本覆盖了大部分风险场景。
其次是特定疾病和罕见疾病保障。这个额外赔付比例，以及保障终身有效，无年龄限制，确实非常有诚意（这点很关键，因为像白血病、严重川崎病这些，虽然少儿高发，但成年人也可能得。不限年龄赔付，等于把这份高额保障延续到了整个人生。 还有特定疾病的赔付额度比我之前看的两款都高。
保费豁免方面，被保人豁免是自带的，不管是轻症、中症还是重疾，确诊且符合条件后续保费都不用交了，保障继续有效。投保人豁免需要附加，我建议条件符合的能加的都加上吧。
昨天我发现很多朋友咨询这些细致项目的具体意思，以及到底有没有用啊？
今天我就一一拆解完吧，这样如果你同样也在看这块，就知道这些附赠项的意思了：
1. 癌症拓展保险金：简单说就是万一犯了指定的癌症，保险金翻倍！
现在儿童癌症（比如白血病、神经母细胞瘤）是少儿重疾之首。此责任意味着，若不幸先确诊轻度癌症，在180天后进展为重度癌症，可获得“轻症赔30% + 重疾赔100% + 额外100%”的极高赔付，
我仔细看了条款，其实触发条件挺严格的：就必须要满足“同一疾病部位”和“至少180天间隔”。如果首次确诊就是重度癌症，或两次癌症发生在不同部位，则无法触发。
这个对我的女儿（5岁宝儿）已无效！因为限定在0-1岁投保的宝宝，而且要在3到7岁之间确诊才能用上~~
这个其实挺有用，真要发生移植治疗 费用可能数十万至上百万，这笔钱是雪中送炭。不过也仅保障至18岁前。仅限合同约定的5种疾病，其他疾病移植不赔。
这个额度极高，限制极多：必须用指定目录的药、在指定药店买、有处方限制。仅保障至25岁前，如果使用医保目录内药品但未走医保报销，比例降至60%哈哈~
这个象征意义大于实际，触发极难，这个感觉就是其他公司都有充个数，那我也写上去吧~~
好在这些责任都是主险自带的，不用额外加钱。 如果是需要额外花钱附加的项目，我就得掂量掂量性价比了。
说到花钱附加，这款产品的可选责任也不少，继续往下看：
可选责任，这部分是要额外加钱的，也是拉开保费差距的关键。我对照着条款算了几笔账，有些责任确实值得加，但有些纯属“凑数”。
分60岁前和前10年两个子选项，建议选60岁前的，首次重中轻症分别额外赔100%/30%/10%保额
我的想法：这项实用性强，优先考虑，大幅提升前期杠杆将重疾保额瞬间提升至200%（基础100%+额外100%），用少量保费撬动极高保障，性价比突出。选它！
但这里有个稍微“鸡贼”的点，同一组病，如果之前按中或轻症拿过“关爱金”，后来改按重疾赔“关爱金”时，要把之前拿过的那部分钱扣出来，关爱金总额不重复享受。
我的想法：实用性低，象征意义为主。 每年500 只在前10个保单年度产生总限额5000元。而且在其他途径赔付了的他就不赔了还要走报销流程，可我买重疾险初衷就是为了直接获得一笔大钱的，所以选这项意义不大，直接跳过！
这个的触发门槛是：需要因重/中/轻症住院。日常小病住院不赔。
我的想法： 听起来不错，住院就有钱拿。但仔细想想，真正的大病住院，重点我只看赔付的钱够不够大，钱够都好解决。所以这种津贴只是锦上添花，而且每年 90 天限制其实挺严的。预算充足顺手勾，预算紧张优先保保额！！上大保额！
赔 3 次但有天数限制，应对癌症复发转移：儿童癌症治愈后长期生存率高，但复发、新发风险存在。
我的想法： 这项嘛，单项单价其实挺高的，如果预算充足顺便就勾了。第一次赔完 100% 后，后续还能再赔几次，但赔付比例是递减的。 所以我大概率是不会选项的。
重疾赔完一次后，还能再赔3次，但也是有间隔天数限制的。后续再赔分别按 120%、140%、160% 递增
我的想法：之前说过这款的重疾多次赔已经取消了 “三同条款”。那就不用同一疾病原因担心第二次赔不到了，我自己做过手术，太知道得过一次大病之后，很难再买到好的重疾险的无力感了，孩子一辈子很长，现在重疾治愈率越来越高，这个责任，加费幅度也不高，我必须得勾选上！
我的想法：18岁前身故只赔已交保费，不是保额，加费幅度却超级高！完全不划算，就是有钱也不带这样花的，除非你有特殊传承需求。
身故保障等孩子成年后，让她自己买定期寿险就好，现在没必要花这个冤枉钱（现阶段的身故主要靠意外险来保障），这个观点，我前两篇也分享过。
2.疾病关爱金（60岁前家庭责任重，额外赔付有意义）
2.身故责任（少儿重疾不需要侧重身故，成年后自己买定寿）
对了，还有个【投保人豁免】，能加则加上，确保“投保人”发生风险时，孩子保单的保费不用再交，保障继续。
后面看了很多案例我大概知道了，保险而赔不了的最大原因，除了与合同里写定的规则不符合（有一些靠打官司能搞回来，这个是题外话了），另外最常见的就是健康告知没做好。。。
我仔细研究了这份健康问卷，整体感觉是——询问细致，但有例外条款，算中等偏友好。
2年的住院询问算是行业标准，不算严也不算松。一定要注意孩子每年的体检报告，有异常记录的要如实告知。
小病例外条款 第一条里明确列出了已痊愈仍可投保的例外情况：
急性呼吸道感染 / 急性胃肠炎 / 阑尾炎 / 脂肪瘤 / 四肢/肋骨骨折
仔细看了下，基本上重大疾病都包含了。如果孩子有这些病史，大概率是投不了的。但反过来想，健康的孩子完全不用担心，如实选”否”就行。
切记：健康告知这块一定要 如实告知，不要隐瞒！ 宁可走核保，也不要赌保险公司查不到。
虽然成立时间不长、网点不多，但股东实力强、偿付能力充足，核心的”赔钱能力”没问题。对于追求性价比的咱们来说，是个不错的选择！
我的个人想法：虽然互联网保险理赔 90% 以上靠线上提交材料就能办理，但看到公司就在我所处的城市“广州”，莫名的就会多一份好感（或者说选择买这款的意愿度会相对高一些），思考到的是 万一万一后续真遇到复杂情况需要当面沟通，确实更方便。
拆完这款产品，我最大的感受是：它确实是一款很懂少儿保障、很懂父母需求的产品，没有太多花里胡哨的噱头，核心保障做得很扎实，确实精准踩中了我给女儿挑保险的核心想法（最主要是真的便宜~~）
然后这款就很匹配我之前的做组合配置的想法了：需要一款做终身重疾险做保障打底，再搭配一款定期重疾险（保前30年或至70岁）来拉最高保额，
但我不会现在就拍板，说我最终就买这款，毕竟我计划拆 6 款产品，这才是第 3 款，后面还有 3 款产品要拆，我必须全部横向对比完，再给女儿做出决定吧。
最后最后免责申明一下：以上所有均属我 “个人观点，不构成投保建议，大家投保请仔细阅读条款、如实进行健康告知”
……
我是张山风，一个曾经历过ICU，现致力于用最直白的语言，为你拆解家庭财富防御体系中每一个细微漏洞的人。这是我的第 48/100 篇防御笔记，希望与你，一起构筑家庭财富护城河
