文：张山风 | 专研0-6少儿风险防御
尊重客户隐私，本文不展示任何聊天记录、病历资料等…
最近好几个准妈妈问我孕产险怎么选，我翻了市面上几款主流产品，发现一个共同问题：产品详情页写得很漂亮，但网上一搜案例，发现别人理赔的时候，”原来这个不赔”？！
所以我决定一个一个拆，不看宣传页，只看条款。今天第三个：众安好孕保plus孕妈及新生儿医疗险
拆解框架固定四个部分：能不能买、保什么、不保什么、几个要留意的地方。
先不做选择建议，5个产品拆完后再统一对比。
众安好孕保PLUS你能不能买？
先把被保人条件讲清楚，如果自己的情况不符合某项购买条件，其实就不用往下看啦：
基础条件
健康告知
健康告知最容易卡住的几个地方
相比前两款，这款健康告知问题数量不算多，但有几个地方需要特别注意，
主要包括：
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曾患恶性肿瘤、高血压、糖尿病、多囊卵巢综合征等疾病不能投保
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本次孕期已有前置胎盘、胎盘早剥、医生建议住院或终止妊娠不能投保
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最近半年长期接触农药、化工等特殊职业不能投保
如果健康告知拿不准，最好先确认，不要自己猜着填。现实中很多理赔纠纷，其实都出在健康告知。
众安好孕保PLUS各版本区别？
这款分三个版本：基础版、升级版、至尊版
条款主体相同，主要在免赔额、赔付比例还有一些附加责任上有差异。
先看整体：
稍微解释一下：
免赔额
免赔额，简单说就是你自己需要先掏钱的那个“门槛”。 比如这个产品 基础版各项核心医疗责任共享2万年免赔额， 2万以内的费用全部由你自己承担，保险不报销；而至尊版虽然是 0免赔，但是在1万以下是有个30%的报销比例，也是无法全额报销完的
赔付比例
就是保险公司赔你多少比例。和前两款一样，看用没用社保结算，比例不一样。
基础版（2万免赔）：
不管是孕妈的妊娠并发症住院保障，还是宝宝的新生儿先天性疾病/罕见病住院，赔付比例相同：扣2万免赔后，经社保赔80%，未社保赔60%
举个例子：妈妈因妊娠并发症住院花了4万，经社保结算自费3万。3万扣2万免赔剩1万。用了社保赔80%=8000到手。相当于要自费2.2万……
这个2万免赔额说实话挺高的，小额住院基本上全部自费~~
升级版（1万免赔）
这里孕妈跟宝宝的比例还不一样，
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妊娠并发症住院：扣1万免赔后，经社保赔100%，未社保赔60%
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新生儿先天性疾病/罕见病/其他疾病及意外住院：扣1万免赔后，经社保赔80%，未社保赔60%
举个例子：同样4万住院、自费3万。3万扣1万免赔剩2万。用了社保的，妊娠并发症赔100%=2万。但如果全部是新生儿疾病方面的花费，则赔80%=1.6万
至尊版（0免赔）：
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妊娠并发症住院：1万以下部分赔30%，1万以上部分赔100%（经社保）；
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新生儿先天性疾病/罕见病/其他疾病及意外住院：1万以下部分赔30%，1万以上部分赔80%（经社保）；
至尊版这块，如果没有先经社保报销，同样有社保罚则，1万以下只赔付18%，1万以上只赔付60%，
举个例子：同样4万住院、自费3万。至尊版0免赔：1万以下部分赔30%=3000，1万以上部分赔100%（妊娠并发症）=2万，总获赔2.3万，相当于自费了7千块；
但如果这4万全部是新生儿疾病方面的花费，则计算方式为：1万以下部分赔30%=3000，1万以上部分赔80%，2万*80%=1.6万，总获赔1.9万，相当于还要自费1.1万；
看完三个版本，你应该发现：至尊版0免赔是赔得最多的，但仍然1万以下只赔30%。这三个版本有一种”阶梯式”设计感——基础版门槛高比例低，升级版门槛中等比例最高（妊娠并发症100%），至尊版0门槛但比例打折。
该产品的保障责任梳理
这块产品一共9大责任，同样先看整体
接下来一项一项责任拆一下，通过条款看看有哪些限制
① 妊娠并发症住院医疗保障
需要【等待期】后，确诊合同约定的妊娠并发症并住院治疗的必须且合理的费用，按你买的版本的规则赔付。
30种妊娠并发症包括：侵蚀性葡萄胎、前置胎盘、胎盘早剥、母儿严重血型不合、前置血管、宫外孕、胎死腹中、未足月胎膜早破、羊膜腔感染、妊娠期糖尿病、子痫症、无脐带综合征、脐带肿瘤、妊娠期肝内胆汁淤积症、妊娠期重度贫血、妊娠期急性脂肪肝、围产期心肌病、子宫破裂、子宫翻出、分娩并发膀胱破裂、产后出血并发休克、产褥感染、羊水栓塞、弥漫性血管内凝血、妊娠剧吐合并韦尼克脑病、妊娠合并甲状腺功能亢进、妊娠合并急性阑尾炎、妊娠合并尿路感染、妊娠合并病毒性肝炎、妊娠合并急性肺炎（完整定义见条款第七部分释义八）。
② 新生儿先天性疾病/罕见病住院医疗保障
先看条款怎么写的：
无等待期。仅限普通部。新生儿确诊先天性疾病并住院治疗的，按比例赔付。有“多胎系数”。
注意，它这里写的是“保险期内”，也就是保单有效期内，而不是出生后多少天，是不是可以理解为，这份保险买得越早，这个责任失效就越快。
先天性疾病具体包含哪些？
条款提到“本合同约定的一种或多种先天性疾病”，完整清单在条款的“释义十八”中，共30种（如唇裂、腭裂、先心病、脑积水等）
还有一个新生儿罕见病住院医疗保障，和先天性疾病共用保额、免赔额和赔付规则。
罕见病的完整清单在条款的“释义二十”中，共13种（如尼曼匹克病、戈谢病、血友病、脊髓性肌萎缩症等）。
回头我再统一对比各款产品具体保障的疾病区别。
③ 新生儿其他疾病及意外伤害住院医疗保障（升级版/至尊版才有）
升级版和至尊版多了这一个责任：新生儿出生后因其他疾病或意外住院的，也能按比例赔。基础版没有这个责任。
看看条款怎么写的：
④ 早产育婴箱津贴
先看看条款怎么写这项责任的：
如果宝宝出生时：
孕周24周以上 + 未满34周+ 必须进入育婴箱治疗
即可按孕周给付固定津贴，同样有多胎按系数
34周以上早产，这项责任就没有了。具体给多少，看下面这张表：
⑤ 新生儿特定医疗项目津贴（黄疸蓝光）
新生儿病理性黄疸必须接受蓝光照射治疗的，有补贴，但是有免赔天数和最高天数限制，注意同样有多胎系数。 具体限制多少，在合同里会载明，下方是这款产品的至尊版写的具体限制内容：
再结合详情页，可以得出：
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基础版：50元/天，扣2天免赔，单次最高30天，累计90天
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升级版：100元/天，扣2天免赔，单次最高30天，累计90天
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至尊版：100元/天，0天免赔，单次最高30天，累计90天
基础版跟升级版有2天的免赔，至尊版看起来没免赔天数，
但是我细看了至尊版的特别约定，发现他对黄疸津贴的触发条件有黄疸值要求！（24小时内≥9mg/dl，1-2天≥12mg/dl，2-3天≥15mg/dl）
…….所以啊，0免赔天数看起来更友好，但实际上用参数门槛卡住了很多轻中度黄疸宝宝的理赔资格……
⑥ 妊娠难产津贴
看看条款怎么写的：
大意就是 在生产过程中，必须临时改行剖宫产手术分娩的，按规定给付。
条款里对“分娩”“第二产程”及“延长”都有额外的释义，咱们看一下十五至十七的释义：
注意要【28周后】产程超过【2小时】
以【至尊版】为例，结合保单页和特约：
可以看出该产品的至尊版的妊娠难产津贴金位3000元，即符合条件【给付】3000元。（不是报销，是直接给一笔钱）
再结合详情页，可以看出这款的至尊版跟升级版是给付3000元，而基础版是给付1000元。差距是2000元。
⑦ 妊娠终止津贴
先看条款怎么写的：
以至尊版为例，综合以上条款及保单首页及特别约定可以看出：
人工流产终止妊娠：按100%已交保费给付
自然流产终止妊娠：按30%已交保费给付
习惯性流产（连续3次以上自然流产）或投保前已有先兆流产的直接不赔
看一下自然流产跟人工流产的区别
⑧ 救护车费用保险金（至尊版特有）
这个救护车的保险金想拿到，也并不是很容易的，先看看条款，这是一个单独的附加条款：
看到了不，需要满足【羊水破裂】或者【大出血】，再看看【大出血】的意思：
注意留意关键词【24周以后】
然后是【24小时内】实际支出的必需且合理的救护车费用，而且救护车并不是随便叫就行必须是120或999急救中心的，
这个责任在基础版和升级版是没有的，只有至尊版有。
看了下至尊版的保单和特别约定，得出赔付上限是1000元，赔付比例100%。
也就是花多少赔多少，超过1000按1000， 大部分情况可能就500-800的实际费用，所以并不是直接给你1000，这里要有预期。
增值服务
这款的增值服务挺丰富，算是一个大亮点，但靠不靠谱没有实际体验所以并不清楚
图文咨询不限次、视频咨询不限次、孕期陪检服务限3次、孕产期心理咨询限3次、产褥期营养指导限1次、重点儿科医院专家门诊限1次、药惠购等服务。另外详情页上写着还有个保单接力计划——宝宝出生后可以无缝接上一份新的医疗险，但实际上也是很多限制条件（比如不能有理赔记录~~），哎，先不要报太高期望了。
众安好孕保plus不保什么？
又到了“这也不赔那也不赔”的环节，还真挺多的，
你可以简单粗暴的理解为上方责任里没写的就是不保，且必须要符合条款里的各类条件才可以赔付
这款产品的【责任免除】列出了25大项，我随便列一些感受一下：
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分娩费用本身不保：该产品保障的是妊娠并发症、新生儿疾病等，正常分娩的医疗费用不在保障范围内。
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既往症及遗传/先天性疾病不保：投保前已患有且已知晓的疾病（既往症）、遗传性疾病、先天性畸形或染色体异常，相关费用不赔。
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非约定医院不保：就诊医院必须为二级及以上公立医院普通部，特需/VIP/国际部及私立医院均不赔。
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等待期内出险不保：妊娠并发症住院医疗、妊娠终止津贴责任有15天等待期，等待期内确诊不赔。
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非医学必需的剖腹产/终止妊娠不保：非因第二产程延长的剖宫产、非医学必需的选择性终止妊娠及由此导致的并发症，不赔。
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近亲婚配/RH阴性血/连体婴儿不保：被保险人近亲婚配导致的新生儿遗传病、RH阴性血因输血产生的治疗、连体婴儿分离治疗，均不赔。
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医疗鉴定费不保：各种医疗鉴定（如医疗事故鉴定、胎儿性别鉴定、亲子鉴定等）费用不赔。
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不配合治疗/未遵医嘱不保：不遵守医院规章制度、拒绝检查治疗、私自用药、进行未经科学认可的研究性治疗等，不赔。
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物理治疗/中医理疗不保：物理治疗（电疗、光疗等）、中医理疗（针灸、推拿、拔罐等）、其他特殊疗法，不赔。
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预防性治疗/非医疗必需不保：非医学必需的健康筛查、常规体检、免疫检测、疫苗接种、基因检测、预防保健等，不赔。
…
以上，列出的只是我个人认为的容易忽略的，更详细的【责任免除】见条款，建议投保前仔细阅读《责任免除条款说明书》全文及《个人孕产医疗保险条款》第十条，避免理赔时产生争议。
篇幅有限，今天先拆到这。
拆完这款，我最大的感受还是一句话：
保险没有完美的产品，只有不同的取舍。
这款产品最大的特点，是把不同预算的人做成了三个版本：
基础版，免赔额最高；
升级版，妊娠并发症赔付比例最有优势；
至尊版，0免赔，但低额费用赔付比例并非100%。
同时，它的增值服务确实比较丰富，但医院范围仅限公立医院普通部
至于它到底适不适合你，我还是坚持开头那句话——先不急着下结论
还有两款没有拆完
等五款全部拆完后，我会把保障责任、健康告知、免责条款、医院范围、赔付规则等放到同一张表里横向比较。
到那时候，再谈推荐，才更有意义。
下一篇继续。
回见
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我是张山风，“张山风的防御笔记”主理，专注家庭保障规划，深耕少儿风险防御，特别是0-6岁宝宝保险。一个曾经历过ICU，现致力于用最直白的语言，分享真实投保案例、核保思路与理赔细节，帮助普通家庭少花冤枉钱、少走配置弯路。 我的风格：不打扰不催单、不制造焦虑，只做适配你家庭现状的方案。