给0岁孩子买重疾险，看到“30年交，年保费更低”，先别急着点头。假如你现在35岁，最后一笔保费要交到你六十多岁。孩子都长大了，你可能也退休了：到时候这张账单，谁接？
我给女儿定过每年5000元左右的重疾险预算。这个数不是看当年账户里有多少钱拍出来的。孩子的医保、医疗险、意外险要留位置，大人自己的保障也不能空着。重疾险第一年交得起不算本事，后面二三十年还愿意交、交得稳，才算。
“保30年”和“交30年”，真不是一回事
保30年，说的是保障期限，30年后合同到期。交30年，说的是把保费分30年缴；保障可能保至70岁，也可能保终身，要看你选的合同。中国保险行业协会转发的保险消费提醒专门把这两栏拎出来讲过。字只差一个，差出去的可能是几十年的保障。
缴费期也是。把同一份保障从20年交改成30年交，通常每年的压力会降下来；但每年便宜，不代表交完更省。举个纯算术例子，不是产品报价：20年每年2800元，总共5.6万元；30年每年2000元，总共6万元。后者每年少付800元，合起来却多付4000元。你买到的是更松的年度现金流，不是保险公司突然给你打折。
“交得久，万一出事还能豁免”，也别听半句
豁免的意思是发生合同约定的情况后，后续符合条件的保费不用再交，保障按合同继续。可谁出事能豁免？孩子还是作为投保人的父母？轻症、中症、重疾分别算不算？投保人豁免要不要另外付钱？这些都得翻合同。保险行业协会关于保费豁免的说明也明确提到，形式和触发条件各不相同，豁免并非免费、无限期的好处。
尤其是只赔一次重疾、赔完合同就终止的方案，孩子拿到重疾保险金后，本来也没有后续主险保费可交。把“重疾后不用交保费”说得像白捡了一大笔，我会让你再把条款打开看一遍。真要研究豁免，得看那些赔完后合同还继续有效的责任，以及投保人出了事时孩子的保单怎么办。
我会怎么选
预算紧、想先把保额做够，较长缴费期可以帮你把每年压力降下来。但如果30年交要交到父母退休后，别假装没看见最后那十年。现在的年收入、已有保障、未来谁负责缴费，都算进去。
收入稳，20年交也很轻松，那就把20年和30年的年保费、交满总保费、最后缴费年龄写在一张纸上。再翻豁免条款。如果同样的保障能早点交完，而且不挤占应急钱和家里其他必要保障，没必要为了追求“年缴看着便宜”硬拉到30年。
我给孩子买保险，最怕一种方案：报价那天特别漂亮，过几年开始嫌贵，最后保额没留下，钱也白折腾。缴费期没有标准答案。先确认这份保单能陪孩子走多久，再确认家里的钱能不能陪它走到缴费结束。
我是张山风，“张山风的防御笔记”主理人。自己进过ICU，也给女儿做过分层的少儿重疾险配置。我看方案时，会把保额、保障期限和家庭长期交费能力放在一起算。具体可选缴费期、豁免条件及合同效力，以实际保险条款为准。