孩子发烧去趟医院，几百块没了。下个月又去，又是几百块。所以有家长给孩子买保险，一上来就问我：门诊能不能报？
我一点都不奇怪。因为住院本身是小概率，而大大大大大病，又是更加小小小小小概率。门诊费却是今天交完、下次还可能交的钱。谁不想把经常花的这笔钱保住？
可买保险，我的想法一直是抓大放小。
门诊花几百、几千，心疼。住院花一万块，很多家庭咬咬牙也还能扛。要是孩子得了大病，账单变成十几万、几十万，甚至上百万呢？家里的钱能撑多久？大人停下工作照顾孩子，收入又从哪儿来？
我做过大手术，也进过ICU。到了那一步，你想的真不是“上次门诊那几百块能不能报”。你会想去哪家医院，能不能尽快住进去，能不能找更有经验的医生看。钱要跟得上，医疗资源也得够得着。有些医疗险能把可选的医院、病房和就医服务往前推一截。我觉得这比报回几张普通门诊小票重要得多。
前几天我带女儿出去玩，在天桥上看到一位爸爸跪着求助。他的孩子得了白血病，家里缺治疗的钱。我不知道他们后来怎么样。但我看到他的时候，脑子里想的就是：给孩子买保险，我们到底在防什么？
当然是防这种突然来了、家里接不住的事。
普通门诊险买起来也没想象中那么简单，各种免赔额、比例和范围限制。自己在平台上点几下，可能觉得孩子“看病的保险”已经买了，回头才发现，大额医疗费没人兜，家里停工照顾孩子的收入损失也没人管。
学平险也有点像。报过几次小钱，会觉得它真有用；但小钱报得勤，不代表大的风险保够了。
所以我给孩子配保障，会先把医保办好，再看医疗险、重疾险、意外险。医疗险管治疗费，重疾险给家里一笔能灵活用的钱，意外险也把该防的意外风险补上。这几块还没弄妥，我不会先忙着挑门诊险。
要是这些都配好了，孩子又确实经常跑门诊，家里还有预算，那就买，没问题。只是别为了省眼前几百块，把最怕来的那张大账单留给自己。